Souscrire un contrat d'assurance-vie : principes et fonctionnement
Les sommes versées sur les contrats d’assurance vie peuvent se faire en versement unique, libre ou programmé. Ces fonds seront placés sur différents supports financiers afin de les faire fructifier dans le temps. Les supports peuvent être en unité de compte (sur les marchés financiers) ou en fond en euros. Selon le profil du client, l’allocation se fera sur des supports en adéquation avec son profil investisseur. Dans une démarche patrimoniale, les supports seront variés pour lisser les risques et vous permettre d’avoir un rendement le plus attractif possible.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie constitue une épargne en cas de vie, mais protège aussi les bénéficiaires désignés au moment du décès de l’assuré. Le principe est de verser un capital sur ce contrat et de faire fructifier cette épargne sur le long terme. Cependant, certains paramètres sont à prendre en compte avant de verser votre épargne sur ces contrats : tout d’abord l’ancienneté de votre contrat, l’âge auquel vous versez sur votre contrat ou encore qui en est le bénéficiaire. Ce produit peut répondre à des objectifs différents. Le contrat peut être utilisé comme moyen de placement pour son épargne afin d’avoir un taux de rendement plus intéressant que le livret A de votre banque. Il peut également avoir comme vocation de transmettre un patrimoine grâce à ce produit qui permet une exonération des droits de succession, en fonction de certains abattements.
Pourquoi souscrire à un contrat d'assurance-vie ?
Il existe différents avantages notamment pour les bénéficiaires de ce dernier puisque cette enveloppe ne rentre pas dans la succession le jour du décès de l’assureur, selon les abattements.
L’assurance-vie est donc fortement utilisée d’un point de vue patrimonial. De plus, cette enveloppe constitue une épargne liquide pour la personne qui la souscrit. Cela signifie qu’à tout moment, le souscripteur peut procéder à un rachat des fonds et ainsi retrouver les fonds investis sur son compte bancaire.
Attention toutefois à la fiscalité avant de procéder à un rachat total, un rachat partiel ou à des versements complémentaires sur votre contrat. Par exemple, la fiscalité d’un contrat change après 70 ans, il faut donc éviter de verser après 70 ans sur un contrat ancien pour ne pas mélanger les fiscalités dans un même contrat. Le plus judicieux sera de créer un nouveau contrat après la date charnière des 70 ans pour optimiser au mieux votre épargne/transmission.
Petit rappel des abattements d’un contrat d’assurance-vie en cas de décès:
- Versement avant 70 ans : 152 500€ d’abattement pour chaque bénéficiaire du contrat.
- Versement après 70 ans : 30 500€ d’abattement commun aux bénéficiaires sans droits de succession.
L’assurance-vie est donc un outil patrimonial et de capitalisation très intéressant que nos conseillers utilisent régulièrement lorsque la situation du client le nécessite. Quid de la fiscalité en cas de rachat ? Vous serez imposé uniquement sur les intérêts qu’aura généré votre contrat. Concernant la fiscalité, selon la date d’ancienneté de votre contrat, vous avez deux possibilités : vous pouvez choisir d’être imposé au PFU (prélèvement forfaitaire unique) qui s’élève à 30%, ou bien, si votre tranche marginale d’impôt est plus intéressante, être imposé à l’impôt sur le revenu. Comme vous pouvez le constater, l’assurance-vie reste un produit flexible et accessible à tout le monde puisque votre contrat peut être ouvert à partir de 500€ seulement, avec mise en place de versements programmés.
Comment souscrire à une assurance-vie?
Concernant un contrat d’assurance-vie, il peut être multisupport : tout d’abord, le capital peut être investi en fonds euro (fonds garanti et liquide) ce qui représente une poche « sûre », cependant les rendements restent faibles avec une variation pouvant aller de 1% à 2% selon les fonds. Vous pouvez également investir votre épargne sur des supports en unités de compte avec des sous-jacents actions, obligations, immobiliers et non côtés. Ces supports d’investissement peuvent faire l’objet d’une perte en capital. Ces allocations se feront en fonction de votre profil d’investisseur afin d’être au plus proche de vos objectifs et de la prise de risque souhaitée.
Afin d’optimiser au mieux votre placement, différents modes de gestion sont possibles :
- La gestion libre : ce mode de gestion permet de vous occuper vous-même et avec le conseil de votre gestionnaire de patrimoine, de sélectionner les différents supports de placements, d’établir des arbitrages.
- La gestion sous mandat : une société de gestion peut s’occuper de vos allocations multisupports (pour un souci de diversification) et de faire fructifier votre capital. Des frais de mandat seront alors appliqués.
Votre conseiller en gestion de patrimoine fera le comparatif des assureurs pour vous trouver le contrat qui répondra au mieux à vos besoins, en fonction des frais, de la qualité du contrat et de la gestion.
Placement en assurance-vie : faites-vous conseiller par notre cabinet Rhône Capital :
Pour avoir plus d’informations rendez-vous dans la rubrique « cabinet » pour prendre contact avec l’un de nos conseillers en gestion de patrimoine indépendant. Nos conseils visent à répondre au mieux à vos attentes présentes et futurs. C’est pourquoi votre situation patrimoniale sera étudiée afin de vous proposer une stratégie personnalisée qui vous correspond. Nos conseillers sont rémunérés sur honoraires qui dépendront du temps consacré à votre dossier et sur l’encours concernant l’assurance-vie.
Si vous souhaitez bénéficier de cette enveloppe avantageuse en cas de vie mais aussi d’un point de vue de la transmission, contactez-nous dans la section « contact » de notre site internet.
